Automatický milionář

David Bach je americký autor, který se specializuje na finanční poradenství a investice. Narodil se v roce 1966 v Oak Parku v Illinois a vystudoval na univerzitě v Southern California. Bach je autorem mnoha bestsellerů, včetně Automatického milionáře, který se stal celosvětovým fenoménem. Jeho knihy se prodaly ve více než 7 milionech kopií a byly přeloženy do 19 jazyků.

Bach je také zakladatelem společnosti FinishRich, která poskytuje finanční poradenství a vzdělávání. Bach se pravidelně objevuje v televizních pořadech a je často citován v médiích jako odborník na finance.

Naučte se, jak se vzepřít lidské povaze a získat milionové jmění

Kdo chce být milionářem? Odpověď na tuto otázku byla vždy dostatečně zřejmá – téměř každý. Palčivou otázkou je, jak tyto peníze získat. Pokud nevyhrajete v loterii nebo v nějaké populární zábavné soutěži, budete muset vynalézt nějaký revoluční výrobek nebo založit průkopnický podnik.

Nebo snad ano?

Jak se ukazuje, ve skutečnosti existuje jednodušší způsob, jak se stát milionářem, a ten spočívá v nastavení poměrně jednoduchého systému, který peníze z vaší výplaty ukládá přímo na bezpečné spořicí účty. Tímto způsobem se může stát automatickým milionářem každý. Nastavením automatických plateb si mohou i ti, kteří neumějí hospodařit s osobními financemi a dodržovat rozpočet, zajistit budoucnost v bohatství.

Díky programu automatického milionáře nemusíte vydělávat hodně peněz.

Nemusíte vydělávat mnoho, stačí pravidelně spořit malé částky

Možná si nemyslíte, že výdělek pod 40 000 dolarů ročně povede k tomu, že se stanete milionářem, ale pokud tyto peníze využijete rozumně, budete překvapeni, kam až to může vést.

Vezměte si příklad z Jima a Sue McIntyreových. Když jim autor poskytoval finanční poradenství, s údivem si všiml, že Jim nikdy nevydělával více než 40 000 dolarů ročně, a přesto nyní ve svých padesáti disponovali čistým jměním téměř 2 miliony dolarů.

Manželé McIntyrovi jsou důkazem toho, že klíčem k úspěchu není vysoká výplata. Jde o to být chytrý a vytvořit si snadno zvládnutelný finanční plán.

Manželé McIntyrovi měli krátce po svatbě to štěstí, že jim jejich rodiče poskytli neocenitelné finanční rady. Jimovi a Sue řekli, že buď mohou na své úspory těžce vydělávat, nebo nechat své finanční prostředky aby vydělávaly na ně.

McIntyrovi samozřejmě chtěli, aby jejich peníze vydělávaly, a tak vytvořili jednoduchý plán – nechali si odkládat k zhodnocení část z každého vydělaného dolaru. Začali s pouhými 4 procenty svých příjmů a během několika následujících let je postupně zvýšili na 15 procent. Aby se vyhnuli riziku častých hádek o rozpočet, nastavili také systém, který automaticky rozděloval a rozpočítával jejich prostředky.

Manželé McIntyrovi měli výhodu i v tom, že tento plán zavedli a začali realizovat již v počátcích. To umožnilo, aby se hodnota peněz, které si odložili stranou, exponenciálně zvyšovala díky jejich složenému úročení.

S ohledem na tuto skutečnost je tedy velmi pravděpodobné, že již nyní vyděláváte dost na to, abyste se v příštích letech stali milionáři.

Za posledních pět desetiletí rostly ceny akcií v průměru o zhruba 10 % ročně. To znamená, že pokud si během dvaceti let budete každý rok odkládat stranou 2 000 dolarů, budete mít po svých pětašedesátých narozeninách k dispozici více než milion dolarů.

Této myšlence, jak zbohatnout pravidelným odkládáním malé částky, se říká Latté faktor. Průměrná cena latté v kavárně se pohybuje kolem 3,50 USD, což při každodenních nákladech činí asi 1 250 USD ročně. Pokud jste kuřák, který kouří krabičku denně, utratíte za cigarety každý den 7 dolarů, což ročně činí asi 2 500 dolarů.

Řekněme, že si každý den odložíte 10 dolarů. Když k tomu připočteme roční výnos 10 %, budete mít za 30 let téměř 700 000 dolarů a za 40 let téměř 2 miliony dolarů.

Dnes je tedy ten správný den začít přehodnocovat peníze, které utrácíte za všechny „maličkosti", protože je velká šance, že už máte na to, abyste se stali automatickým milionářem.

Nejdříve zaplaťte sobě, a teprve potom někomu jinému

Všichni máme nevyhnutelné výdaje, například daně, nájemné a pojištění. Teprve když se o tyto náklady postaráme, můžeme si konečně dát stranou nějaké peníze pro sebe, že? Ne tak rychle. Možná si myslíte, že je to zákonitý běh věcí, ale pravdou je, že jej můžete pozměnit.

První, komu byste měli peníze dát, jste vy sami. Koneckonců pracujete proto, abyste zajistili blahobyt sobě a své rodině, ne jiným lidem a jejich firmám.

Prvním rychlým krokem, který může okamžitě změnit řád věcí a zajistit, abyste dostali zaplaceno jako první, je zřízení penzijního účtu.

To nejenže umožňuje automatické přesměrování peněz na spořicí účet, ale také to přináší rozumný ekonomický užitek. Vzhledem k tomu, že peníze na penzijním účtu budou zdaněny až při jejich výběru, budou pravděpodobně zdaněny nižší sazbou, než jaké podléhá váš současný příjem.

Navíc díky přesměrování těchto prostředků budete mít nyní také více kapesného. Řekněme, že máte roční příjem 50 000 USD. Pokud je současná sazba daně 30 %, zůstane vám čistý příjem 35 000 USD, a pokud si po zdanění odložíte 5 000 USD na důchod, budete mít nakonec 30 000 USD. Pokud nyní využijete penzijní fond před zdaněním, bude vám těchto 5 000 dolarů odebráno přímo z původních 50 000 dolarů, takže vám zůstane 45 000 dolarů, které budou zdaněny 30 procenty, takže vám zůstane 31 500 dolarů. To je o 1 500 dolarů více, které můžete každý rok utratit!

Nyní je tedy nejvyšší čas zavázat se k tomu, že si budete každý den odkládat alespoň jednu hodinu svého platu pro budoucí zajištění finanční prosperity.

Průměrný Američan si v současné době spoří méně než 5 % svého hrubého příjmu, což činí pouze 22 minut denní mzdy. Klíčem k tomu, abyste se stali automatickými milionáři, je však ušetřit alespoň 10 procent hrubého příjmu (čím více, tím lépe) a když si budete každý den odkládat hodinu mzdy, určitě se vám to povede.

S odkládáním svých 10 procent však nečekejte až na konec roku, jinak pravděpodobně zjistíte, že jste si rozpočet neudělali správně. Místo toho si peníze automaticky strhávejte z každé výplaty. Právě o tom je automatický milionář.

Uvažujte o tom takto – nemůžete si dovolit nešetřit alespoň 14 dolarů denně po dobu 35 let. Při desetiprocentní úrokové sazbě vám to zajistí malé jmění ve výši 1,6 milionu dolarů.

Klíčem je nastavit automatickou platbu na spořicí účty

Podívejme se ještě jednou na manžele McIntyrovi, kteří se navzdory svým skromným platům stali milionáři. Mezi tajemství jejich úspěchu patřilo nejen předsevzetí splácet především sobě, ale také způsob, jak se vyhnout stresu a nepředstavitelné míře sebekázně, kterou vyžaduje rozpočet jejich výdajů.

Zde je obecné pravidlo, kterým se můžete řídit – pokud to vyžaduje velkou disciplínu, pravděpodobně to nebude úspěšně fungovat.

My lidé nejsme stavěni na to, abychom se připravili o okamžité uspokojení, abychom za několik desítek let získali nějakou hypotetickou odměnu, takže na sestavování rozpočtu do budoucna máme jen velmi málo trpělivosti.

Poté, co se manželé McIntyrovi několikrát kvůli spoření pohádali, rozhodli se postupovat jinak a vyloučit sami sebe z tohoto procesu.

Místo toho, aby se snažili kontrolovat své jednání, nastavili si automatický systém, podle kterého budou nejprve platit sami sobě, a jediné rozhodnutí, které museli učinit, bylo přesné procento z výplaty, které budou odkládat stranou. Jakmile se rozhodli, zavedli automatický systém, který ukládal peníze přímo na spořicí účet.

Je snadné pochopit, proč to takto funguje. Pokud se peníze neukážou na vašem běžném účtu, nebudete v pokušení je utrácet.

Zde je několik dalších tipů, které vám pomohou nastavit skvělý systém automatického spoření.

Zaprvé nezapomeňte využít již zmíněný penzijní účet před zdaněním. To dělá velký rozdíl. Za druhé, nepředpokládejte, že váš současný plán je pro vás ten nejlepší. Ve skutečnosti ani nepředpokládejte, že nějaký máte. 

Může být k dispozici lepší úroková sazba. I když jste samostatně výdělečně činní, měli byste si ověřit možnosti svého penzijního/spořícího účtu a ujistit se, že máte k dispozici ten nejlepší.

Možná se teď ptáte, co když ještě nemám penzijní/spořícího plán? Zajděte do banky, makléřské společnosti nebo společnosti s podílovými fondy a co nejdříve si založte individuální penzijní/spořícího plán.

Až budete procházet své možnosti, věnujte velkou pozornost způsobům, kterými vás plán může chránit před výkyvy na trhu. To znamená, že se ujistěte, že vaše peníze jdou do investičního portfolia, které je diverzifikované a zahrnuje různé nástroje, jako jsou dluhopisy, hotovost, akcie a státní pokladní poukázky.

Vytvořte si pohotovostní fond

Pokud jde o stálý a prosperující příjem, v životě bohužel neexistují žádné záruky. Tato základní nejistota může vést k obavám – bezesným nocím, kdy musíte přemýšlet o všech strašlivých možnostech, které zahrnují snížení platu nebo neočekávané propuštění ze zaměstnání. Proto je rozumné, aby váš automatický finanční plán zahrnoval i pohotovostní fond.

Když si pohotovostní fond vytvoříte, bude vám sloužit nejen jako finanční záchranná síť, ale může vám také pomoci žít bez stresu a bez omezení.

To je další výhoda automatického milionáře – budujete bohatství a zároveň skoncujete s vynaložením veškerého času a energie na starosti o své finance.

Průměrný Američan má pro případ nouze našetřeno na méně než tři měsíce výdajů. Za těchto okolností není divu, že hrozba nezaměstnanosti je nesmírně stresující a častý pocit.

Proč tedy tento strach nezmírnit a nedopřát si více svobody tím, že si budete spořit? Když budete mít našetřeno šest až osmnáct měsíčních platů, bude pro vás snazší odmítnout nabídku zaměstnavatele na přesčasy nebo zcela změnit profesní dráhu, pokud se necítíte ve své práci spokojeni.

Pohotovostní fond můžete začít vytvářet tak, že si z každé výplaty budete automaticky odkládat 5 % stranou. Nezapomeňte však, že se jedná o skutečný pohotovostní fond, takže k němu tak musíte přistupovat a sáhnout do něj pouze v případě, že je třeba pokrýt něco, jako je přírodní katastrofa nebo zdravotní komplikace.

Stejně jako u penzijního účtu byste se nyní měli ujistit, že váš nouzový účet je v dobrých rukou, u důvěryhodné finanční instituce, která vám bude řádně úročit.

Například ukládání pravidelných pětiprocentních plateb na účet peněžního trhu je obvykle spolehlivým způsobem, jak si zajistit vyšší úrok než na standardním spořicím účtu. Státní dluhopisy jsou také bezpečnou sázkou na spolehlivý úrok, jen nezapomeňte, že jejich vyplacení může často trvat déle.